여유 돈으로 대출을 미리 갚는 게 이득일까 — 중도상환 계산
3억 대출에서 5천만원을 1년 뒤 상환하면 이자 9,230만원이 줄고 기간이 8년 단축됩니다. 수수료 40만원과 비교하면 답이 나옵니다.
2026년 7월 30일 기준
목돈이 생기면 고민이 됩니다. 대출을 미리 갚을지, 다른 데 쓸지. 중도상환수수료 얘기를 들으면 더 헷갈립니다.
계산해 보면 생각보다 답이 명확합니다.
먼저, 원금이 얼마나 안 줄어드는지 보세요
3억을 연 4.2%로 30년 빌린 경우입니다. 월 상환액은 146만 7천원입니다.
1년 동안 1,760만원을 갚았는데, 원금은 510만원만 줄었습니다. 잔액이 2억 9,490만원입니다.
나머지 1,250만원은 전부 이자로 나갔습니다. 원리금균등상환의 초반은 이자 비중이 압도적입니다. 자세한 구조는 원리금균등과 원금균등 글에 정리해 두었습니다.
5천만원을 갚으면 어떻게 되나
1년이 지난 시점, 잔액 2억 9,490만원에서 5천만원을 중도상환하고 월 상환액은 그대로 유지하는 경우입니다. 이러면 갚는 기간이 짧아집니다.
| 구분 | 남은 기간 | 총 지출 |
|---|---|---|
| 그대로 둠 | 349개월 (29년 1개월) | 5억 1,200만원 |
| 5천만원 상환 | 252개월 (21년) | 4억 1,970만원 |
총 지출은 중도상환한 5천만원까지 포함한 금액입니다.
- 이자 절감: 약 9,230만원
- 기간 단축: 97개월 (8년 1개월)
5천만원을 넣어서 9,230만원을 아꼈습니다. 넣은 돈의 거의 두 배입니다.
수수료는 얼마인가
중도상환수수료는 보통 3년 이내 상환 시 부과되고, 남은 기간에 비례해 줄어듭니다. 계산식은 대체로 이렇습니다.
수수료율 1.2%, 면제기간 3년을 가정하면 이렇습니다.
| 상환 시점 | 수수료 |
|---|---|
| 1년 경과 (2년 남음) | 40만원 |
| 2년 경과 (1년 남음) | 20만원 |
| 3년 경과 | 0원 |
수수료 40만원 vs 이자 절감 9,230만원. 비교가 안 됩니다.
수수료율과 면제기간은 상품마다 다릅니다. 대출 약정서에 적혀 있으니 본인 조건을 확인하세요.
그럼 무조건 갚는 게 맞나
아닙니다. 두 가지를 먼저 따져보셔야 합니다.
1. 더 비싼 빚이 있는지
대출 금리보다 높은 이자를 내는 빚이 있으면 그걸 먼저 갚아야 합니다.
- 주택담보대출 4.2%
- 신용대출 6~7%
- 카드론 10% 이상
순서는 금리가 높은 것부터입니다. 그리고 신용대출을 갚으면 DSR 여유도 생겨서 나중에 추가 대출 여력이 늘어납니다. 마이너스 통장 글에서 다룬 내용입니다.
2. 비상금이 남는지
대출을 갚으면 그 돈은 다시 꺼낼 수 없습니다. 집에 묶입니다.
갑자기 목돈이 필요해지면 다시 대출을 받아야 하는데, 그때 금리가 더 높거나 한도가 안 나올 수 있습니다. 생활비 6개월분 정도는 남겨두시길 권합니다.
3. 투자 수익률과 비교
대출 금리 4.2%를 확실하게 넘길 수 있는 곳이 있다면 그쪽이 나을 수 있습니다. 다만 대출 상환은 확정 수익이라는 점을 감안하셔야 합니다. 4.2%를 확실히 아끼는 것과, 4.2%를 넘길 수도 있고 손실이 날 수도 있는 것은 다릅니다.
상환 방식을 선택할 수 있습니다
중도상환할 때 은행에서 두 가지 중 하나를 고르라고 합니다.
기간 단축 — 월 상환액은 그대로 두고 갚는 기간을 줄입니다. 이자 절감 효과가 큽니다. 위 계산이 이 방식입니다.
월 상환액 감소 — 기간은 그대로 두고 매달 내는 돈을 줄입니다. 당장 여유가 생기지만 이자 절감은 적습니다.
이자를 아끼는 것이 목적이면 기간 단축을 고르세요. 월 부담이 버거워서 줄이려는 것이면 후자입니다.
실무 확인 사항
- 수수료율과 면제기간 — 약정서 확인
- 연간 상환 한도 — 수수료 없이 갚을 수 있는 금액이 정해진 경우가 있습니다
- 최소 상환 금액 — 너무 적은 금액은 안 받는 경우가 있습니다
- 정책 대출 여부 — 상품에 따라 조건이 다릅니다
- 처리 방법 — 은행 방문이 필요한지, 앱으로 되는지
특히 두 번째가 중요합니다. 매년 일정 금액까지는 수수료 없이 상환할 수 있는 조건이 붙은 상품이 있습니다. 이 한도를 나눠서 활용하면 수수료를 아예 안 낼 수 있습니다.
정리
- 원리금균등 초반에는 원금이 거의 안 줄어듭니다 (1년에 510만원)
- 5천만원 중도상환으로 이자 9,230만원 절감, 8년 단축
- 수수료는 40만원 수준. 비교가 안 됩니다
- 단, 더 비싼 빚과 비상금을 먼저 확인하세요
- 이자를 아끼려면 기간 단축을 고르세요
- 수수료 면제 한도가 있는지 약정서를 확인하세요
본인 대출의 월 상환액과 총 이자는 대출한도 계산기에서 확인하실 수 있습니다.
이 글은 2026년 7월 기준 일반적인 조건으로 계산한 참고 자료입니다. 수수료율과 상환 조건은 상품과 은행에 따라 다르므로 대출 약정서와 거래 은행에서 확인하세요.