주택담보대출 한도 계산기

소득으로 얼마까지 빌릴 수 있는지를 DSR 기준으로 계산합니다. 은행이 실제로 쓰는 방식대로, 스트레스 금리를 적용하고 기존 대출을 모두 합산합니다.

최종 업데이트: 2026년 7월 29일 · 입력값은 서버로 전송되지 않습니다.

DSR이 정확히 뭔가

DSR은 총부채원리금상환비율입니다. 이름은 복잡한데 계산은 단순합니다.

DSR = 1년치 모든 대출 원리금 상환액 ÷ 세전 연소득 이 값이 40%를 넘으면 은행에서 추가 대출이 나오지 않습니다.

연소득 5,000만원이면 1년에 갚는 원리금 총액이 2,000만원을 넘을 수 없다는 뜻입니다. 월 167만원입니다. 이미 자동차 할부로 월 50만원을 내고 있다면, 주택담보대출에 쓸 수 있는 건 월 117만원뿐입니다.

거의 모든 대출이 합산됩니다

DSR에서 사람들이 가장 많이 오해하는 부분입니다. 주택담보대출만 보는 게 아닙니다.

• 신용대출 — 원금과 이자 모두
• 마이너스 통장 — 쓰지 않아도 한도 전액이 잡힙니다
• 자동차 할부, 카드론, 리스
• 학자금 대출, 보험약관대출
• 다른 집의 주택담보대출

반대로 전세자금대출의 원금 부분, 중도금 대출, 서민금융상품 등은 제외되거나 일부만 반영됩니다. 정확한 적용 여부는 은행에 확인하셔야 합니다.

스트레스 금리 때문에 한도가 더 줄어듭니다

DSR을 계산할 때 은행은 지금 금리가 아니라 더 높은 금리를 기준으로 심사합니다. 앞으로 금리가 오르면 상환 부담이 커지니, 그 상황을 미리 가정하는 겁니다. 이걸 스트레스 DSR이라고 합니다.

실제 대출 금리가 4.2%여도 심사는 5.7%로 합니다. 이자만 계산하면 별 차이 없어 보이지만, 한도로 환산하면 1억 가까이 줄어듭니다. 은행 상담에서 "생각보다 한도가 적게 나오네요"라는 말이 나오는 대부분의 이유가 이것입니다.

중요한 건 실제로 내는 이자는 4.2% 기준이라는 점입니다. 스트레스 금리는 한도를 정할 때만 쓰이고, 상환액 자체를 올리지는 않습니다. 위 계산기도 한도는 심사금리로, 월 상환액은 실제 금리로 나눠서 보여줍니다.

한도가 부족할 때 쓸 수 있는 방법

마이너스 통장 정리 — 효과가 가장 즉각적입니다

5,000만원 한도의 마이너스 통장을 잔액 0원으로 두고 계셔도, DSR에서는 5,000만원을 빌린 것으로 계산합니다. 해지하면 그만큼 주담대 한도가 늘어납니다. 다만 은행 전산에 반영되는 데 시간이 걸리니, 대출 신청 최소 2~3주 전에 처리하시는 게 안전합니다.

만기 늘리기

같은 금액이라도 30년에 나눠 갚으면 40년보다 연간 상환액이 큽니다. 만기를 늘리면 연간 부담이 줄어 한도가 늘어납니다. 단점은 총 이자가 크게 늘어난다는 것, 그리고 규제지역 주택담보대출은 만기 상한이 정해져 있어 무한정 늘릴 수 없다는 것입니다.

부부 공동명의·공동채무

배우자를 공동채무자로 넣으면 소득이 합산되어 DSR 여유가 늘어납니다. 다만 배우자의 기존 대출도 같이 합산되니, 배우자 쪽 부채가 많으면 오히려 불리해질 수 있습니다.